Погашение ипотеки материнским капиталом

Ипотечное кредитование и материнский капитал – две наиболее актуальные темы для молодых семей, планирующих улучшить свои жилищные условия или ожидающих рождения ребенка. Несмотря на то, что государственная программа стимулирования рождаемости, в быту именуемая «материнским капиталом», к 2019 году действует на территории России уже 12 лет, для многих семей, столкнувшихся с проблемой расходования выделенных государством средств, остается много непонятных вопросов, требующих разъяснения.

Одним из них является вопрос погашения ипотечного кредита за счет средств материнского капитала.

Правовая основа законности действия

Программа поддержки семей с детьми и стимулирования рождаемости осуществляется с 2007 года на основании Федерального закона №256-ФЗ и Постановления Правительства РФ №862.

Этими нормативными актами, в частности п. 2 Постановления №862, предусмотрена возможность направлять средства, зарезервированные в ПФР РФ за членом семьи по поводу рождения второго ребенка на приобретение или строительство жилого помещения.

Связана такая возможность с тем, что стоимость недвижимости в РФ достаточно высокая и не многие молодые семьи имеют возможность приобрести жилье или улучшить жилищные условия за свет собственных средств. В большинстве случаев они вынуждены привлекать заемные средства и оформлять с банком договор ипотечного кредитования, в качестве залога передавая банку на время действия договора право на распоряжение заложенной квартирой.

Казалось бы, все просто и не должно возникать никаких сложностей. На практике, имеется целый ряд нюансов, которые следует учитывать при принятии решения о направлении средств материнского капитала на оплату ипотечного кредита.


погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году:

Держателю сертификата материнского капитала предоставляется на выбор несколько возможностей использования средств. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки:

№1 — Оплата первоначального взноса при оформлении ипотеки

К этому варианту стремятся прибегнуть семьи, стесненные в денежных средствах. Вариант допустимый, с точки зрения закона, но не всегда реализуемый на практике. Дело в том, что большинство банков, предоставляющих ипотечные кредиты, не рассматривает их как публичную оферту. Иными словами, каждый заключаемый договор считается индивидуальным, учитывающим материальное положение заемщика и его возможную платежеспособность на протяжении всего срока действия ипотеки.

По этим основаниям банк может не одобрить предоставление кредита, если у заемщика нет собственных средств на оплату первого взноса, который может составлять от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Отказываясь принимать в качестве оплаты сертификат материнского капитала, банк страхует себя от неплатежеспособных заемщиков. 

Если кредит уже оформлен, испрашивать согласия банка на погашение части оставшегося кредита за счет средств материнского капитала уже не требуется. Она производится в уведомительном порядке.

№2 — Погашение ипотечного кредита

Вариант допустимый и удобный в том случае, когда кредит был оформлен до рождения ребенка и получения сертификата и остаток составляет не более 453026 рублей. Если заемщик принимает решение о единовременном погашение основного долга, он должен уведомить об этом банк. Со стороны ПФ РФ препятствий по перечислению средств обычно не возникает. Возражения могут появиться у банка. Не все программы кредитования предусматривают досрочное погашение. В качестве альтернативы банк может предложить другой вариант.

№3 — Выплата части долга

При таком варианте банк пересчитывает размер ежемесячных платежей в сторону уменьшения с сохранением срока кредитования. Частичное погашение не самый выгодный вариант для тех, кто планирует продать квартиру после окончания срока кредитования или остро нуждается в улучшении жилищных условий.

№4 — Оплата процентов по кредиту

Самый невыгодный вариант. Оплатив проценты по ипотеке, заемщик нисколько не уменьшает сумму основного долга. Срок договора остается прежним, а со следующего после оплаты месяца, проценты начнут начисляться снова.

№5 — Сокращение срока кредитования

Вариант, который потребует определенной настойчивости от заемщика. Придется заключать новый договор кредитования, в котором срок выплаты займа будет указан иной. При этом будет сохранен прежний размер ежемесячных платежей. На такие радикальные меры соглашается не каждый банк.

№6 — Комбинирование разных способов

В зависимости от заинтересованности банка и пожеланий заемщика  могут быть найдены компромиссные решения, устраивающие обе стороны. При выработке решения следует не забывать о том, что материнский капитал не может быть использован для внесения ежемесячных платежей или оплаты долга (штрафов, пеней). Должна предусматривается единовременная выплата.


погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году
погашение ипотеки материнским капиталом в 2019 году

распоряжение материнским капиталом на погашение ипотеки + документы

Реализацию решения о направлении средств МК на погашение ипотечного кредита следует начинать с внимательного изучения текста договора. В необходимых случаях целесообразно привлечь для этого юриста. Из текста договора следует уяснить:

  • какие предусмотрены способы погашения (сокращение сроков, уменьшение взносов, погашение процентов);
  • существует ли возможность проявления инициативы со стороны заемщика;
  • обязательно ли предварительное уведомление банка о намерении использовать средства материнского капитала;
  • список документов, которые потребуются для изменения договора в связи с погашением части долга средствами МК.

Получив ответы на эти вопросы, заемщик подготавливает документы для погашения ипотеки материнским капиталом и совершает ряд последовательных действий:

  1. В адрес банка пишется заявление, в котором заемщик затребует:
  2. информацию об остатке основного долга, начисленных процентах, имеющихся штрафах и пенях по кредиту;
  3. точные реквизиты банка для зачисления средств материнского капитала.

Заявление подается лично, либо направляется заказным письмом в адрес филиала банка. В полученном ответе – справке должны содержаться реквизиты кредитного учреждения и она должна быть заверена печатью банка.

  • Шаг №1 — Заемщик посещает нотариуса и оформляет обязательство о выделении долей в ипотечной квартире всем членам семьи, в том числе малолетним детям. Если родители являются созаемщиками по ипотечному кредиту, то обязательство они подписывают совместно. Обязательство о выделении долей вступает в силу только после погашения всего кредита. До этого квартира является залогом у банка. Распорядиться ей самостоятельно заемщик не может.
  • Шаг №2 — Получение в отделении Росреестра (можно через МФЦ) выписки из НГРН на квартиру, состоящую в залоге. Следует помнить, что такая выписка обычно имеется на руках у заемщика. Однако она быстро утрачивает силу. Срок ее действия всего 30 дней.
  • Шаг №3 — Направляется заявление в ПФР (лично или через МФЦ) о направлении средств МК на погашение ипотечного кредита. Форма такого заявления имеется на официальном сайте ПФР или на ресурсе «Госуслуги». В графе «цель использования денег» указывается один из согласованных с банком вариантов, которые были рассмотрены выше.
  • Шаг №4 — Для принятия решения по заявлению ПФР установлены сроки рассмотрения — 30 дней. О результатах принятого решения отделение ПФР обязано уведомить заемщика письменно, документ должен быть заверен печатью фонда.
  • Шаг №5 — При положительном решении на перевод средств в адрес банка ПФР отводится 10 дней на перевод средств в счет погашения ипотеки. По истечение этого срока заемщику необходимо получить из банка справку о зачислении средств. Никаких дополнительных действий предпринимать не надо. С момента зачисления средств договор ипотечного кредитования начинает действовать на новых условиях.

документы необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом
.

Список документов для погашения ипотеки материнским капиталом:

Документы для банка:

  • Заявление о досрочной погашении кредита;
  • Справка об остатке на счете по материнскому капиталу;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей;
  • Свидетельство о заключении брака.

Документы для ПФР:

  • Заявление на распоряжение материнским капиталом;
  • Копии паспортов супругов;
  • копия свидетельства о заключении брака (если ипотеку брали на двоих);
  • Копия ипотечного договора с отметкой о регистрации с Росреестре;
  • Выписка из ЕГРН;
  • Справка из банка об остатке к выплате по ипотеке;
  • Нотариальное обязательство о выделении долей.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *